Как проверить онлайн-кредитора за две минуты: реестр НБУ, обязательные страницы и четыре признака мошенников

Реклама микрокредитов стала настолько привычной, что на неё уже не обращают внимания: баннеры на остановках, объявления в маршрутках, сообщения в Viber. Но за каждым брендом стоит конкретное юридическое лицо, и именно с ним вы заключаете договор. Один бренд может сменить компанию, лишиться лицензии или вообще принадлежать людям, которые просто скопировали чужой дизайн. Проверка занимает две минуты и является единственным надежным способом узнать, кто именно выдает вам деньги.

Шаг первый: найдите юридическое название

На сайте лицензированного кредитора в нижней части страницы, в разделе «О компании» или в документах (правила предоставления ссуды, образец договора, паспорт потребительского кредита) должно быть указано полное юридическое название — например, ООО «Финансовая компания «…» — и код ЕГРПОУ. Если на сайте указаны только название бренда и номер телефона, а юридическое лицо найти не удается, дальше не стоит продолжать.

Удобная отправная точка — обзоры лицензированных МФО, где каждая компания описана с привязкой к юридическому лицу, а не к бренду. Но окончательную проверку всё же стоит провести самостоятельно в реестре регулирующего органа — об этом далее.

Шаг второй: сверьте данные с реестром Национального банка

Национальный банк ведет реестр поставщиков финансовых услуг и публикует его на своем сайте bank.gov.ua. Ищите по коду ЕГРПОУ, а не по названию: названия похожи, а коды уникальны. В записи проверьте, что у компании есть действующая лицензия на предоставление ссуд, и обратите внимание на дату последних изменений — аннулированные лицензии видны именно там.

Регулятор регулярно аннулирует лицензии: как за нарушения, так и по заявлению компаний, прекращающих деятельность. Бренд, который работал в прошлом году, сегодня может оказаться без лицензии. Поэтому проверку следует проводить перед заключением каждого нового договора, а не только перед первым.

Шаг третий: обязательные страницы на сайте

В соответствии с требованиями НБУ на собственном сайте кредитора должны быть:

• «Основные характеристики услуги по предоставлению потребительского кредита» — суммы, сроки, фактическая годовая процентная ставка, платежи, условия просрочки;
• «Предупреждение о последствиях для потребителя» — что произойдет в случае неисполнения договора;
• калькулятор общих расходов по кредиту — обязателен с 1 января 2024 года;
• правила предоставления ссуды, образец договора и паспорт потребительского кредита.

Если хотя бы одной из этих страниц нет, то перед вами либо компания, нарушающая требования регулирующего органа, либо компания, вообще не внесенная в реестр.

Шаг четвертый: как компания общается

Лицензированный кредитор принимает заявки только на собственном сайте или в собственном приложении. Он не просит предоплату «за рассмотрение заявки» или «страхование», не требует присылать фото документов в мессенджеры и не звонит с «гарантированным одобрением». Любой из этих четырёх признаков означает, что вы общаетесь не с компанией из реестра — даже если на странице есть её логотип.

Отдельно о «Дия». Все больше кредиторов предлагают верификацию через приложение вместо фотографии паспорта. Это безопаснее, так как вы не передаете изображения документов посторонним, но только при условии, что запрос на «Дия.Подпись» приходит из приложения самого кредитора, а не по ссылке в сообщении.

Что ещё стоит прочитать перед подписанием

Дневная ставка «1 % в день» звучит безобидно, но по закону стоимость кредита рассчитывается в процентах годовых и с учетом всех платежей. Этот показатель — реальная годовая процентная ставка — обязательно указан в паспорте кредита, и именно по нему сравнивают предложения. Один процент в день — это 365 % в год, и это еще до учета комиссий. Для краткосрочного кредита на несколько недель это нормально; проблема начинается, когда краткосрочный кредит из-за пролонгаций становится долгосрочным.

И главное правило: берите в долг только ту сумму, которую сможете вернуть вовремя. Просрочка по микрокредиту обходится дороже, чем сам кредит.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли проверить компанию по названию бренда?

Нет, только по юридическому названию или коду ЕГРПОУ. Бренд не является субъектом реестра, и несколько разных компаний могут использовать похожие названия.

Что делать, если компании нет в реестре?

Не заключайте договор и не передавайте никаких данных. О сайте, выдающем себя за кредитора, можно сообщить в Национальный банк и киберполицию.